Los

clientes bancarios suelen tener muchas dudas al hacer sus consultar,

una de las más frecuentes es qué es la Tasa Anual Equivalente

y cómo se calcula el TAE. Antes de que tomes la decisión de

depositar tu dinero en el banco para obtener una rentabilidad, a

través de una cuenta corriente o depósitos en efectivo,

planeas pedir un préstamo para hipotecas u otros asuntos personales,

es importante que logres entender en totalidad la definición del

TAE.

Estas

siglas se pueden interpretar de dos maneras diferentes Tasa Anual

Efectiva o Tasa Anual Equivalente, si bien cada uno tiene

un significado diferente ambos denotan el mismo interés que se

asocia a las inversiones o a los créditos dados por los bancos. Se

trata de un término financiero que se puede definir como el

resultado final de una fórmula matemática, misma que incorpora

comisiones, plazo de operaciones e interés nominal.

Si

deseas conocer más acerca del TAE, te invitamos a continuar

leyendo este artículo, aquí vamos a decirte todo aquello que

necesitas saber al respecto para que puedas realizar todas las

transacciones bancaras pertinentes sin necesitar demasiada ayuda

externa.

¿Qué se incluye dentro del TAE?

Dependiendo

del ámbito en que se abarque, puede ser interpretado de diferente

manera:

• En productos

  ahorro: Se encarga de recoger las liquidaciones de pago,

  podríamos decir que concretamente es la parte que produce el dinero

  en juego.

• En préstamos:

  ya sea en los de consumo, personales o hipotecarios en este se

  hayan dos conceptos diferentes:

• Cancelación

  o amortización anticipada: aquí se manejan todos los gastos

  que se originan en las entidades financieras que surgen cuando se

  tramita un contrato crediticio. En la mayoría de los casos, la

  totalidad de dicha comisión es cobrada inmediatamente al firmarse

  el contrato, pero en algunos casos es posible pactar hacerlo en

  partes a lo largo de la duración del préstamo.

• Comisión de

  apertura: por lo general las entidades bancarias dan a sus

  clientes la opción a cancelar un préstamo, total o parcial, antes

  de que termine el plazo, pero en dichos casos, como el interés se

  estima para el plazo de vida del préstamo, al ser acortado, los

  beneficios para el banco son menores.

Entonces ¿qué queda por fuera del

TAE?

A pesar

de que se trata de un tipo de interés extremadamente preciso en

cuanto costes y beneficios dentro de las operaciones, existen

excepciones especiales, como en el caso de los préstamos

hipotecarios, los cuales son mucho más complejos y conllevan una

serie de gastos que resultan inevitables que no se incluyen en el

TAE, por tanto, debes tenerlos en cuenta al momento de realizar

dichos procedimientos.

Esto

significa que se excluyen todos los gastos que como cliente puedes

evitar en uso de las facultades concedidas en el contrato,

englobando algunos como lo son los gastos por transferencia de fondos

que le debes al banco, gastos notariales e impuestos, por garantías

y seguros o por abandono de terceros.

¿Cómo funciona el TAE en

inversiones?

Cuando

le planteas al banco tus intensiones, debes fijarte bien en que te

están ofreciendo y tener muy claras todas las implicaciones de

ello. Es importante que lo puedas diferenciar en intereses a

diferentes plazos, mensual, semestral o el periodo de tiempo que más

te convenga, también debes asegurarte de que la base de referencia

siempre sea la misma al comprar dos inversiones distintas.

¿Cómo calcular los depósitos?

Para

poder mostrarte adecuadamente cómo debes calcular los depósitos

vamos a darte ejemplos basados en datos reales utilizados por el

banco openbank en mayo del 2008, todos ellos basados en el TAE:

1. Depósitos de

   bienvenida para clientes nuevos al 10%.

2. Depósitos

   trimestrales de clientes nuevos al 6%.

3. Deposito Premium

   por 12 meses al 4,5%.

Con solo dar un primer vistazo puedes notar que la mejor de entre las

3 opciones que ofrecen es la primera, pero luego te encuentras con la

ya conocida letra pequeña y con la descripción de cada uno de los

depósitos, y es allí cuando notaras las verdaderas diferencias.

Depósitos de bienvenida para

clientes nuevos al 10%

• El depósito es

  a 1 mes.

• No tiene gastos.

• No tiene

  comisiones.

• No tiene

  comisiones de cancelación.

Depósitos trimestrales de clientes

nuevos al 6%

• El depósito es

  a 3 meses.

• No tiene gastos.

• No tiene

  comisiones.

• Permite

  cancelación anticipada.

Deposito Premium por 12 meses al

4,5%

• El importe es de

  mínimo 3.000 euros.

• No tiene gastos

  ni comisiones.

• Permite

  cancelación anticipada.

Ahora,

imagina que inviertes 1.000 euros en cada uno de estos casos,

haciendo uso de la siguiente formula:

• Aquí se puede

  entender que r es el interés que se expresa como el término

  relativo, es decir, 4% seria 0,04 también llamado como interés

  nominal.

• Luego f se

  interpreta como la frecuencia de los pagos o cobros del interés,

  el número correspondiente depende del tiempo destinado a los

  mismos, 1 si es anual, 2 semestral, 3 si es cuatrimestral, 4 si es

  trimestral, 6 si es bimestral y 12 si es mensual.

Caso

1

Podrás

darte cuenta de que luego de ingresar los 1.000 euros en el depósito

a 1 mes con solo 10% TAE obtienes 7,97 euros luego de terminados esos

30 días.

Caso

2

Los

1.00 euros al 6% TAE brinda ofrece solamente 14,67 euros de beneficio

al culminar los 3 meses.

Caso

3

En el

último caso, que era el depósito de los 1.000 euros a 12 meses,

podrás obtener 45,00 euros con un deposito total de solamente 4,5%

TAE.

Como

bien pudiste darte cuenta luego de hacer por ti mismo las

transacciones pertinentes es que debes tener siempre en cuenta el

plazo al que accedes para contratar en tu depósito. Existe mucha

publicidad engañosa, y por falta de conocimientos puedes irte por

las opciones que a simple vista parecen ser las más indicadas.

¿Cómo funciona el TAE en

préstamos?

Anteriormente

te hicimos una breve mención a esto, los préstamos hipotecarios y

TAE son un tema de bastante complejidad, incluso los préstamos

personales y de crédito son considerados sencillos si se hace

una comparación. Esto se debe principalmente a los periodos de

tiempo que se manejan en cada caso, por ejemplo, una cuenta o un

depósito se manejan en poco tiempo, por el contrario, un préstamo

puede durar muchos años, algunos incluso pueden llegar a los 50

años, aunque son casos muy raros.

Por

otro lado, cuando decides hacer una inversión eres tú quien le da

dinero al banco, pero este es devuelto junto a un interés, pero

cuando pides una hipoteca, el dinero que la institución bancaria te

otorga se va devolviendo poco a poco, por tanto, la cantidad se

vuelve cada vez menor con el pasar de los años, y el aumento de

inflación en el país.

¿Cómo calcular las hipotecas?

Para

poder calcular el TAE en casos de hipotecas, lo mejor es que

lo hagas dejando referencias físicas para poder comparar luego entre

2 ofertas distintas, para que logres escoger la mejor. Es importante

que tengas en cuenta que se cumplan estas condiciones:

1. Que las dos

   ofertas sean al mismo plazo.

2. Si ambas son

   de tipo fijo, pues en el caso de ser variables debes tener saber

   cuáles son los tipos de interés que irán cambiando, pues

   en un plazo de 20 0 30 años las cuotas pueden alterarse.

3. TAE solamente

   incluye los gastos y las comisiones que obtiene la

   entidad financiera, y no otros gastos como los de escritura o

   notarios.

Una vez que hayas confirmado que se dan las condiciones que te hemos

indicado, debes buscar cuál de ellas cuenta con la menor tasa

anual equivalente o efectiva, allí podrás ver cuáles son los

productos adicionales que necesitas para que realices una

comparación entre una oferta y la otra, y así saber cuál de las

dos es la mejor, puede que una de las opciones te brinde un menor

TAE, pero requiera de 3 o 4 seguros a contratar y muchas otras

condiciones desfavorables.

Consejos para utilizar

Estos

son algunos consejos que te pueden ser de mucha ayuda al momento de

interpretar adecuadamente el TAE. Estos son los 3 casos que

deben darse siempre según las entidades financieras más relevantes

de España:

1. Debes hacer uso

   del TAE para comparar únicamente los préstamos que sean al mismo

   plazo, ya que las comisiones por si mismas dan la diferencia

   según el plazo al que se calculen.

2. Bajo ninguna

   circunstancia comparar el TAE de un préstamo fijo con un

   préstamo variable, ya que el resultado será en todo momento

   teórico, pero no podrás saber a priori la verdadera evolución del

   índice de referencia.

3. Tampoco se debe

   comparar el TAE de los préstamos personales con los

   hipotecarios, ya que el ultimo requiere muchos más gastos que

   no son incluidos en el cálculo del TAE legal.

Siguiendo

estos consejos, y conociendo bien todo lo que concierne al uso del

TAE en todos sus ámbitos, podrás realizar todas tus

transacciones sin inconvenientes.